燃文小说网

第五节 理财高手助你科学有效的理财（第4页）

理财对于我们致富具有重要的作用。但是，由于我们过去长期生活在计划经济体制里，工资是固定的，消费是分配的，我们基本上是无财可理，金融服务部门也缺乏给老百姓理财指导与理财服务，以致许多人至今还不知道什么叫理财，理财在中国还是一片空白。

究竟何为个人理财?从消费者角度，就是审视自己的资产分配状况及承受能力，然后确定自己的阶段**与投资目标，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。在国外，个人理财分为生活投资理财和生活理财。投资理财，指不断调整存款、股票基金、债券等投资组合，取得最好的回报。生活理财，指设计如何将未来妥善安排好，不断提高生活品质，即使到年老，也能起码保持现在的生活水平；在发达国家，个人理财已几乎深入到每一个家庭。国外曾有一位年幼的孩子被喻为“炒股天才”，业绩惊人，还据此专门出了一本书。国外的银行一般都有理财服务，每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行，对方就能为你量身订制理财方案，还代理操作，同时跟踪、评估理财绩效，并不断修正。

理财要抛弃不切实际的幻想

理财高手还告诉我们要想理好财还必须抛弃不切实际的幻想。因为，理财致富，不可能像中六合彩那样来得迅速，也不大可能像比尔·盖茨赚钱那样过瘾。因为中六合彩的几率毕竟太小，大多数人也难以像比尔·盖茨那样拥有高智商高情商的头脑。作为一般老百姓想致富，主要还得靠理财，而这种理财不是可以立竿见影的，需要一个较长期的过程。因此，理财致富要有足够的耐心。理财致富，实际上是某种意义上的耐心致富。

我们可以看到，现在绝大多数的富人，其财富，都是由小钱经过长期逐渐累积起来的。初期大部分人所拥有的本钱都相对少得可怜。然而大成就就是由一连串的小成功所织绘而成的，大财富是由小财富的累积，再加上复利作用而形成的。

耐心是理财的必要条件。一个人有耐心能熬得住长期的等待时间，他创造财富的力量会越来越大，这就是“复利”的特色。然而今天我们身处社会转折期，事事强调速度与效率，吃饭上速食餐厅、寄信用快递、开车上高速公路、洗照片到快速冲洗店、学东西上速成班。人们也随之变得越来越急近功利，没有耐性。在投资理财上，也显得急躁而缺乏耐心，想要马上见到成果。在其他事务上求快或许较有效率，但投资理财却快不得。时间是理财的必要条件，所谓欲速则不达，越求快越达不到目的。“半途而废”，遇上一点挫折就很容易灰心，这是一般投资人常犯的毛病，殊不知缺乏耐心与毅力是难有成就的。

致富几乎是每个人所渴求的，而一般人总认为，每个月的收入不多，扣除各种必要的开销，能够储蓄下来的所剩无几，以这种财富积累的速度，致富简直跟神话一样。若有足够的耐心，并懂得理财，成为富翁并非不可能。有人认为，理财致富只需具备三个基本条件：固定的储蓄、追求高报酬即作为经济人追求利润最大化以及长期等待。

如同生命的成长一样，财富的增长，是点点滴滴、日日月月、岁岁年年在复利的作用下实现的，一步登天是不可能的。这是自然界的定律，上天从不改其自然法则，而且也不可能改变。

不少投资人在一夜之间成为百万富翁，这是由于侥幸，“可能侥幸一时，但不可能经常侥幸”，因而很多人失败了。一夕致富的投机与一夕致贫的风险从来都是变体兄弟，一个在台前，一个在幕后。为什么一朝致富者之中大多数人的下场是血本无归或倾家**产，其原因就是这个。他们没有耐心，因而不可能像理财者那样富得扎实，富得牢靠。

还有许多想创业的人，老是抱怨自己没有资金，没有门路。他们不知道，赚钱要靠能力，而能力是工作经验的积累。如果你在工作中，不能够忍受一切苦难，没有勇气吞下生命中的苦果，如果你不具备迎难而上的精神，想在“无中生有”的情形下，创立自己的事业，那才是真正的“无中生有”了。

对白手创业者而言，不怕困难的意义，就在于把别人认为不可能的事情变成可能，把别人做不到的事情想办法做到。惟有这样，你才够资格创业，否则，你就安心替人家打一辈子工，不要有任何妄想了。

亚洲首富李嘉诚，他的理财秘诀很简单：理财必须花费长久的时间，短时间是看不出效果的。一个人想到利用理财而快速致富，可以说是一点希望也没有。

因此，理财者必须理解理财活动是“马拉松竞赛”，而非“百米冲刺”，是耐力的较量而非爆发力的比拼。要想投资理财致富，你必须经过一段非常漫长时间的等待，才可以看出结果。

培养你自己家庭理财的能力

随着人们物质文化生活水平的不断提高，投资渠道日渐拓宽，因此在理财高手看来，家庭理财将会显得越来越重要。

家庭和企业是社会的细胞，但家庭和企业理财并不是一直都受到同等程度的重视，我们一向对企业的财务与金融给予相当的重视，家庭则被忽略。但是就目前情况来看，家庭收入和财富在不断增长，与此同时，市场的各种不确定性越来越大，并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财变得越来越受重视了。人人都知道，在现代社会里居家过日子并不容易，能过上好日子就更不容易，因为要过日子，必要的经济负担是不可避免的。而一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。如何管理好家庭经济，对于维系一个家庭如何过好日子至关重要，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。

所谓家庭理财?从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费实现效用最大化，最大限度地满足日常生活需要和聚积财富。简而言之，家庭理财就是对家庭经济（主要是家庭收入和支出）进行科学的计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力。从广义的角度来讲，合理的家庭理财对节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展也有重要作用。

从技术的角度看，家庭理财就是在开源节流的原则指导下最大限度地增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的最佳经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。因此建立起一套全面的并符合将来社会发展潮流的，而且受益终生的家庭理财投资方法是必要的。随着个人投资热的兴起，家庭理财的重要性日益凸现。那么，如何才能成功理好家庭之财呢?

一家调查机构最近的调查表明，我国家庭的理财方法仍很传统、简单，大多限于储蓄。其实除了储蓄还有很多投资领域，如债券、股票、保险、邮币卡、收藏品、商品房等。那么，如何涉足新的投资领域呢?笔者认为，投资者首先应使自己做一个明白的投资者，只有明白的投资者，才能投有所得。因此投资者有必要加强对一些金融知识及专业知识的学习，特别要防止盲目冲动，把握好风险程度。现在，随着经济生活的日渐丰富，投资领域愈来愈宽广。投资领域的拓宽，也为家庭理财带来了许许多多机遇。我们在保证一定储蓄量的同时，应该积极学会尝试新的投资活动。

如何进行家庭理财活动呢?一般应从以下五个方面来考虑。

第一，建立家庭理财档案。

这主要包括家庭投资计划、投资对象、家庭金融资产、家庭消费支出、家庭财产清单、收藏品账目，等等。有电脑的家庭可以在电脑上设立家庭理财档案，没有电脑的家庭，凭纸和笔也能把理财档案建好。家庭投资规模有大有小，投资着重点是能比较稳定性地获得利润。如果每年都做投资计划，每年给自己定下比较现实的目标，投资心态就不容易为外界各种变化所动，也就不容易出现大的投资失误。

第二，家庭投资要讲究科学。

当你在投资不同的金融项目时，会发现其收益率是完全不一样的。如何合理和科学地投资相应的金融项目，获取最大的收益率?这里需要科学的计划，一般认为，按长、中、短期的期限来投资和消费，使期限不同、收益不同的资产综合起来，可保证家庭经济的“可持续发展”。一是将自己收入的30％左右用于长期投资，以国债为例，如购买三或五年期的国债，因为与同期储蓄相比之下，国债的投资价值比储蓄收益率高，这样既能获得高收益，又无风险，且年年又能保持稳定增长。二是运用平均期限分散投资，如给子女办理享受利率优惠利息免税的教育储蓄，选择一定比例的定期存款等。三是家庭理财讲究减少风险。随着市场经济的逐步发展，家庭经济中涉及的担保、集资等活动很多，只要稍不留心，就会被骗，给家庭财产带来损失。因此，要正确树立家庭理财观念，不随便为他人作经济担保，不要参与社会上的非法集资活动，不参与非法调换外汇交易，以确保家庭财产的安全。应合理科学地分散投资趋向，增加家庭的额外收入。同时，对条件富裕、资金宽余的家庭可适当投资一些上市股票、邮票和钱币市场，以高风险获得高收益。

中国大多数城市居民还不是很有钱，那么，对一些资金不特别多的家庭，同样也存在一个投资的问题，这种投资可称为“以小搏大”，即花小钱去创造大机会。现在这种机会也不少，如在一些城市发行的福利彩票、体育彩票，有些商家开展的有奖销售等等。这种投资额不大，却有可能中大奖。但需要特别值得注意的是，对这种靠运气而获得回报的投资方法，要做到有计划，限量投入，不可倾囊而出，否则最终将贻害自己和家庭。

第四，善于花钱。

对于一个成功的理财家庭而言，即使是花钱，也要花得“值”。因为节约了不该花的钱，节约了不必花的钱，同样等于挣了钱。不少家庭在日常消费支出上相当随便，存在形形色色的消费误区，如果平时不加注意，就会浪费为数不少的金钱。家庭投资是为了增加家庭收入，增收的途径多种多样，但有一点不能忽视的是省下来的钱也是挣来的钱。只要平时做个有心人，精打细算，就可以少花钱多办事，省下不该花的冤枉钱，就可以在保证相同的消费水平和消费质量上省下数量可观的金钱。那么在花钱中，如何节约用钱呢?首先要避免冲动购物，消费时不要放纵自己。二是小事上别太大方，有的人喜欢在小事上太随意。如无节制“打的”等，这样积少成多，浪费就大了。三是购物善用时间差，如反季节购物，特定节假日购物，这些时候购物都能得到多种优惠。四是购物时不要购置闲置用品，或购买一些功能太多、但闲置功能也多的物品。

第五，用今天的钱为明天造福。

学会用今天的钱去为明天造福，这种理财观念，对于时下的家庭显得尤为重要。随着改革的不断深入，社会福利待遇问题会变得很严峻，未来的社会必须靠自己为自己提供保障。正因为这样，现代家庭必须为今后保障进行适度的投资。如投入一定的资金，用于购买保险；或可以按计划连续存入一定的储蓄，自己存钱去买保险；同时，还可以购买一些有升值价值的收藏品，这样一可以作为投资，二可以在关键时候派上用场。