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上篇 理财观念篇 第一章 大时代下的疑惑你一定要问自己的五个问题（第2页）

最后，选择一只适合自己的基金进行定投。例如，每月可以将房子的租金收入700元定投到某个基金里去。

现在物价上涨，人们总是希望能有比较好的方法让自己的资金保值。有几种方法可以应对物价上涨，实现钱的保值。

第一类是保守型：多守少攻。

保守型的理财者，可以选择传统的银行储蓄、国债、债券、银行理财投资产品、银行类的QDII等投资渠道。这些投资渠道每年的收益率多在3％－4％，风险极低。

目前银行一年期整存整取每年利率为3、16％，基本能够抵消物价指数上涨带来的影响。银行储蓄利率相对其他投资渠道收益率不高，但它是近乎无风险的投资。比较适合对投资风险预期偏低或年纪较大的理财人群。

债券方面，国债中的记账式债券也是相对灵活、稳妥的投资渠道。记账式债券随时可以交易，面值随市场供求等影响而波动，收益率也受市场影响，可能高过储蓄投资，但需要承担的投资风险不高。企业债的投资回报率相对较高，但风险也相应提高。

银行推出的一些稳妥的理财投资产品，也适合保守型的投资者。如建设银行的“利得盈”，是主要投资大型国有建设项目的理财产品，收益也比较稳定，在3％－4％左右，风险可控性较强。

第二类是中庸型：既守也攻。

能够承担一定风险的理财者，可以选择基金产品和保险产品。基金产品和保险产品都是长期投资类型的产品，相对保守型的投资渠道，它的收益率较高，风险也相应较大。

经调查，基金投资回报率较高，在披露净值的343只偏股基金当中，半年回报率超过50%的就高达228只，超过70%的则有84只。

有理财者建议，可以将基金作累积长线投资，每月固定投资一定数额的基金，长时间、不同时段的投资就能充分享受股市成长周期的收益，并降低投资风险。不过现在也有部分投资者拿基金当股票，短炒基金，这偏离了基金投资的本意。

业内人士建议，刚成家的年轻理财人士，可以考虑投资股票型基金，此种基金的特点是长期回报率较高，但与此同时波动也会较大，比较适合作教育基金投资。要照顾父母，又要供下一代读书的“夹心一族”人士，可以更多关注平衡型基金，此种基金的特点是平衡有余，激进不足，比较适合夹心族的中庸投资之道，在追求稳健增长的回报率的同时，尽可能降低风险。退休一族购买债券型基金或货币市场基金比较适合，此类基金最大的特点就是收益稳定，低风险。

保险类的投资产品，承担的风险要比储蓄等理财产品略高，而且每年要支付一定的账户管理费用。保险类的投资产品也有偏重保障型的，在保障健康的同时，尽量抵御物价上涨的风险。不过保险类产品投资风险的高低，要看产品品种和保险公司采取的投资渠道。

第三类是冒险型：攻多守少。

股票、股票型基金、黄金、外汇、权证、期货等投资渠道，收益率高的同时，风险也非常高。这种投资适合冒险型的投资者，这类投资者希望在短期内得到较高的获利。

股市总是有很大的风险，股民就像坐过山车一样，经历了暴涨和急跌的整个过程。和股市同坐一条船的股票型基金也受股市的影响，风险也比较高。

黄金、外汇投资受国际市场的影响十分明显。黄金属于国际货币，若从较长一段时间的行情看，其波动幅度也比较大，投资风险也比较高。外汇投资则存在汇率的风险。据了解，目前中山投资外汇的人比较多，而投资黄金的则比较少。

权证是一种权利凭证，权证持有人享有在未来的某个时间以某种价格买入或卖出标的股票的权利，这种权利要在特定时间内执行，否则将作废撤消。权证投资具有高风险、高杠杆的特点。

期货交易同样具有“以小搏大”的高杠杆特点，短期可能获得高回报，也有“连裤子也输掉”的高风险。

对于冒险型的投资者，在追求高回报的同时，也需要做一些稳妥型的投资做基础保障，以备投资遭遇高风险之需。

物价上涨，让人们对理财投资产生了更大的需求，都希望能够找到一种让自己的资金保值增值的方法，方法和多，各有各的特点，大家要根据自己的收入情况和理财态度，慎重选择适合自己的理财方式，切不可盲目地进行投资，否则只能是哑巴吃黄连。

经济增长了，你为什么没有分享到果实？

是不是还在羡慕别人怎么那么有钱？是不是觉得有钱人会越来越有钱，因为他们可以进行投资？是不是总觉得自己就有点小钱怎么也不可能发大财？其实你错了，经济发展这么快，社会的发展让有钱人越来越多，为什么你就没有分享到经济成长的果实呢？从现在开始学习理财投资吧！让自己手中的钱由少变多，起码能够在物价上涨的时候能够保证自己的购买力不下降，这不是件很好的事情吗？

千万不要以为小钱就不能进行投资理财，只要掌握了一定的理财技巧就可以让自己手头的钱变得越来越宽裕。

首先要走出理财的三大误区：第一是认为理财是有钱人的事情，小钱不用打理，也不值得打理。这是大部分穷人的想法；第二是对很多理财产品存在偏见，认为某些理财方式是骗人的；第三就是不能正视风险，风险与收益往往是密不可分的。走出理财的三大误区才能正确地认识理财的意义，才能更有效地进行理财。

一天，一位理财师在做理财演讲，发现听众里有一位中年男子满面愁容，在一群人中特别显眼。一群人围着咨询各种问题，可那位男子远远站着不敢靠近。等人走差不多了，他才怯生生走过来。拿着很破旧的包，穿着非常旧的鞋。他介绍了自己的收入状况，说他一个人带着孩子生活，一个月最多只能剩下几百块钱，根本没财可理。

理财师说，法律从来没有规定钱少就不能理财。越是钱少越应当及早规划。他不是没有钱，而是资本不足。这可决不能难倒自己。完全可以通过正确的消费安排和坚持储蓄来筹集。如果坚持每月存300元钱，并用这些钱作长期投资，如果年收益率在10%左右，那么三十年之后将变成655，000元。

这位男子就是犯了一个错误，认为理财是有钱人的游戏，实际上并不是这样，理财关系到生活各个方面可以在各方面显示出自己的理财能力，让自己的生活过得更宽裕，更富裕。

今年35岁的方女士可以算是优秀的“家庭财务官”了，在理财方面，她一直坚持谨慎、理性的投资，目前家庭财务在方女士的巧手打理下，正朝着年增长20%至30%的目标不断前进。

在理财方面，方女士曾经走过一段艰难的日子。那是在她新婚时期，方女士和先生由于手头拮据，只能住在出租房，“在买房和生孩子的选择时，我选择了前者。”方女士说道，结婚4年后，他们终于攒够钱买房，住进新房后，方女士也生下了自己的宝贝孩子。“那时，我们算是晚育了，不过经济条件不允许，也只能这样。”

现在，方女士和先生的收入都基本稳定，双方家庭负担不重，积蓄也比较充实。方女士在打理家庭财务时，不仅适当地进行投资，同时也考虑了一家人的保障问题。她先是为自己和先生购买了重大疾病险和身故赔付险，以保障他们一旦发生意外，孩子的生活教育能有保障。其次，她还给自己另外购买了住院医疗险，给先生购买了意外险，给孩子购买了返还型的分红险，为孩子建立安全保障系统。

在投资方面，方女士倾向于股票投资。“我从不炒黑马股、题材股，一般都是购买一些分红比较慷慨的优质股，如果股票上涨达到我的收益预期就卖掉，如果不行我就拿着等它分红。”从1997年开始投资股市以来，方女士以自己独特的投资方法，不仅没有亏钱，还获得了可观的收益。

看着经济发展势头越来越好，方女士现在也开始谨慎地投资一些商铺，不过，这方面投资收益回报较低，方女士只是小作尝试。

方女士的例子是不是能给你一些启示呢？只要善于理财，就算不是很有钱，也可以让自己的生活变得越来越红火，真正体会到经济增长带来的果实。所以，一定要转变自己的观念，从现在开始为自己进行一个理财计划，让自己尽快成为理财高手。

树立了正确的理财观念，更为重要的问题就是怎样才能掌握理财的技巧，理财是一门学问，是需要学习的，但是只要掌握了技巧，成为理财高手也不是件困难的事。面对银行、保险、股票、基金、债券、外汇等等众多的投资渠道，我们可以根据自己的情况制定自己的理财计划，而且，还可以依靠专业人士的帮助。总之，只要认真分析，总能找到适合自己的投资理财方式。

凡事预则立，不预则废。理财也不例外，进行投资理财之前要有一个明确的计划。摩根士丹利资产管理公司的苏珊·赫什曼说：“人们犯的最大错误是没有方向，不知道要实现什么目标。”如果没有明确的目标，自己的情绪很可能会随着每天的股市的涨幅而起起落落，这是一种煎熬，与理财的初衷就相去甚远了，但是如果有理财目标的话，就可以很理性的面对市场的变化。

每个人都有自己不同的目标，有些人想要去欧洲旅游一番，而一些家庭想要买一部车，但是这些都只是一个模糊的想法而已，你究竟想要去哪几个国家？要旅行多久？住什么样的地方……这些都是问题，不一样的计划需要的金钱也不一样。因此，尽快把自己或者家庭的愿望转化成一个数字，一个明确而具体的理财目标。

把自己或者是家庭的愿望一个个都例举出来，划掉一些根本不可能实现的想法，把自己的可行性目标列举出来。