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选择保险的七条戒律（第2页）

人们往往把价格认定是是否卖保险单的重要因素。但最便宜的保险单不是说肯定不是最好的。你可以用一个低的销售单开始去开展你的事业，当一个新的通知到达时，你就可以接着以一个中意的比率增加。

为了避免这种问题，必须知道这个保险商估计的哲学体系是什么，这个保险商是否把你的新的增长建立在好多商业群体经验的基础上，在你的地理领域建立在你自己公司已取得发经验上？集中意见可以帮助你稳定增长速度。当群体估价可能导致不正常的大幅度增长时，它是通过分散群体中成员的危险来达到目的的。

戒律4

没有查看保险商的财政条件。

如何避免

这个保险公司在财政上是否是顺利完好的？近来的一系列健康保险丑闻使许多健康保险公司处于一种动摇的地位，再也没有生意可做，致使数千万的投保人持着数亿美元的保险单却无法兑现。

有几种服务机构可以用来估算保险商的财政状况。这些服务包括：A。M。Best、Moody’s、Standard&Poor’s、Duuff&Phelps等等。你所选择的经纪人将会有机会接近这些服务机构的

戒律5

忽视从团体中卖保险。

戒律693

忽视了建立一个专门的卖保险团体去争取花费尽量少的保险费。

如何避免

团体计划正变得越来越受欢迎，这是因为，这样可以使更小的公司去加入一个合伙团体并利用他们的集体影响去交付少于他们应交付的，高风险的行事也就很自然的排除商业保险商的考虑之外。所以团体计划提供了一个十分必要的保险员。

有两种基本类型的团体计划：

1、保险计划，即从商业保险公司购买保险。

2、自保计划，用集资款来付保险费。

保险计划有一个好的跟踪记录，这大部分是因为保险经纪人一般都会遵循有关保险的各种程序。但是在你买团体保险时，要问清楚这个团体保险商的名字，并且要向他要求财政上的可靠性跟踪记录和更新费用的实施计划，正如你自己买保险单。

再就是，意识到虽然有些团体宣称他们的健康保险计划优于群体保险，但是实际上，这些利息费用是建立在单个公司的基础之上的，确实如此。结果，你不会得到任何集体经历的好处，而使你的公司的费用利息大幅度增长。

一些自保计划也已使他们的投保人很满意。但是，虽然这种管理系统已经崩溃，投保人仍需要注意那些不景气的保险公司，有一些欺骗性的经纪人自己已经积攒了数以百万的投保金却不去付保险单上已承诺的赔偿金

另一种购买低价健康保险的方法是集体购买保险单，许多公司，或大或小，是以较低的保险金给投保人投保。

我们所接触的一个小公司告诉我们，他们通过半年的时间调查了这么一个小公司，这个小公司和其他的小公司合作买集体保单，他们咨询了很多保险公司，那些保险公司向他们提供了一些建议性的建议，即集体投保在管理和市场上的弥补。同时，保险公司还声明他们会用贴现率。这将意味着低的投保金。最重要的是，一些保险公司同意去分享医疗保险值，健康情况的记录根据是否这公司是一个好的保险对象来定。小公司通常不能得到这些数据，所以他们就在私下里相互商议。

经过商议，这些联合投保者们选择了这样的保险公司：保险金在前十八个月不会增长，而是两年之后增长也不多的公司。

戒律6

没有看一看打印好的文件。

如何避免

在签署协议之前，检查一下你的已经打印好的文字政策。此时往往有一些愚蠢的做法，那就是你没有充分意识到这将会消耗你和你的员工的大量的资金。下面是一些值得注意的条件：

没有包括在保险单中的事项有那些？每一份保险单都有一系列的拒绝承担保险责任的情况。你一定要仔细阅读他们。在医疗服务方面，按照惯例拒绝加入保险的有：堕胎药、助听器、私人护理、看护婴儿和育婴室收费。

保险单是否超过了员工的最大支付能力？假如有一个员工有一份8020的计划没有考虑最大支付能力的限制而他又欠了15，000美元的医疗帐单，那么需要这名员工支付的有将近30，000美元，这会导致这名员工的财政出现困难。

保险单的赔付率是怎样的？他是不是百分之百的赔偿一般的、惯例的、合理的费用（UCR）？大多数的保险单以UCR费用为基础建立了一整套的赔付制度，也有一些采用的是其他方法。有一些只是简单规定了赔付的金额。如果赔付金额超过了允许的范围，就会推出由保险公司事先准备好的赔付方案——不论他说得多么天花乱坠——最终你的员工将得支付多出的部分。例如，假如按照UCR的利率来计算，一场外科手术的费用是2，500美元，而实际这场手术需要5，000美元，那么员工就必须支付剩下的那部分费用，而不论这是否超出了他的支付能力。

保险单有终生受益的保险金吗？在你买保险之前你要知道你的保证金。许多保险单设定的保险单是百万美元，通常认为这就足够了。但也有一些保险设置的保证金只有50万美元或者更少。在一场灾难性事故中，如果保险商已经答应了保证金，那么员工就得对事故中的所有的帐单负责。

特别护理的赔付限制是多少？他通常是按每天房间费用比率的一半的三倍来计算赔付费用的。即，如果按照比率，一天是300美元，特别护理的费用一天是2，000美元，那么员工必须支付1，100的每日的差额。